Wczoraj minął 10. dzień miesiąca i jak co miesiąc osoby prowadzące 1-osobowe firmy (i nie tylko) musiały wykonać przelewy do ZUS.
Niestety od lutego przyszło nam płacić więcej. I tak wzrosło:
ubezpieczenie społeczne z 605,74 zł do 646,75 zł
ubezpieczenie zdrowotne z 233,32 zł do 243,39 zł
Łącznie co miesiąc do ZUS jednoosobowa działalność gospodarcza odprowadzić musi 890,14 zł (więcej o 51,08 zł). Mówicie, że to tylko 50 zł? W skali roku to 612,96 zł więcej. Zaznaczając, że progi podatkowe nadal pozostają bez zmian (realnie tracimy).
A co z osobami rozpoczynającymi właśnie działalność gospodarczą?
Nadal obowiązują preferencyjne warunki przez 24 miesiące dla osób rozpoczynających prowadzenie działalności. Ale ich stawka również wzrasta (za sprawą zdrowotnego) z 350,43 zł do 366,63 zł (w ciągu roku jest to 194,40 zł więcej).
Dzisiaj chciałbym Wam przybliżyć fundusze, które znajdują się w ramach bilancio. Stworzyliśmy, aż 3 główne fundusze abyście mieli klarowną sytuację:
fundusz awaryjny – środki na nim zebrane mają nam służyć na awaryjną sytuację, np. popsuta pralka lub wymiana sprzęgła w aucie. Uważam, że kwota 2 tys. zł jako docelowa dla większości osób powinna być odpowiednia, oczywiście wszystko zależy od ilości sprzętów jakie posiadamy, a które mogą ulec awarii
fundusz bezpieczeństwa – fundusz, który ma zapewnić nam pieniądze na życie w przypadku utraty pracy (czytaj więcej poniżej)
fundusz oszczędnościowy – w momencie, gdy mamy zapewnione pieniądze na awarie (f. awaryjny) i życie (f. bezpieczeństwa) możemy zacząć gromadzić oszczędności
Na fundusz oszczędnościowy naszym zdaniem powinno odkładać się nadwyżki finansowe, gdy f. bezpieczeństwa zapełni się w 50%. W takim wypadku 10-20% z nadwyżki, którą odkładamy możemy spokojnie zacząć wpłacać na f. oszczędnościowy. Sukcesywnie zwiększając tę kwotę.
Wszyscy zastanawiają się ile w takim razie powinna wynosić kwotę na funduszu bezpieczeństwa? Aby zapewnić nam bezpieczeństwo finansowe, powinniśmy mieć rezerwę gotówki, która pozwoli nam przeżyć przez 6-12 miesięcy, bez dopływów bieżących dochodów.
Kwota oczywiście uzależniona jest od tego ile osób mamy na utrzymaniu. Jeśli wydatki naszej rodziny (lub własne, gdy rodziny nie mamy) kształtują się na poziomie 3 tys. zł to fundusz bezpieczeństwa powinien być ustawiony na kwotę 18-36 tys. zł. Mając taką kwotę przetrwamy nieprzewidziane chwile.
W bilancio.me możemy ustawić ręcznie kwotę, którą chcemy osiągnąć na funduszu awaryjnym i bezpieczeństwa w naszym Profilu. Docelowo (wersja 1.0) bilancio będzie starał się podpowiedzieć te kwoty na podstawie historii budżetu.
W głównym podsumowaniu (Pulpit) prezentujemy później zapełnianie się poszczególnych funduszy od najważniejszego. Najpierw zapełnia nam się f. awaryjny, później prezentujemy bezpieczeństwa. A gdy jesteśmy bezpieczni finansowo pojawia się na wykresie stan naszych oszczędności.
Gorzej od nas wypadają tylko Grecy i Portugalczycy. Dlatego oszczędzajmy, jeśli tego jeszcze nie robimy wystarczą małe kwoty na początek, np. 100 zł. Najważniejsze, aby wyrobić w sobie nawyk.
A do jakiej kwoty powinniśmy dążyć? Do takiej, która będzie na nas zarabiać, a nie my na nią. Dla przykładu mając 500 tys. zł, które dawałoby tylko 5% zysku (lokata / konto oszczędnościowe, ale dla takiej kwoty dostaniemy indywidualną ofertę) będziemy co miesiąc dostawać z odsetek ponad 2 000 zł.
W tym momencie może się Tobie to wydawać dużo, ale gdy przekroczysz pułap kilkudziesięciu tysięcy będzie łatwiej…
Osobiście liczyłem, że wersję 0.8 uda się opublikować w poniedziałek. Wcześniej zawsze był to poniedziałek. Niestety zasoby ludzkie trochę się skurczyły i muszę na przyszłość brać poprawkę, bo nie lubię być gołosłownym.
Zmiany w pełniejszych wersjach będę opisywać w porównaniu do poprzedniej dużej wersji. Jest mi po prostu łatwiej. W wersji 0.8 do wykonania mieliśmy ponad 60 zadań.
Zmiany jakie zaszły od wersji 0.7.0:
wersja demo
wersja mobilna (czekamy na grafikę i propagację adresu m.bilancio.me)
pulpit – prezentacja funduszu, w którym brakuje pełnej, ustalonej kwoty
fundusze: mechanizm do automatycznego liczenia odsetek (wprowadzenie konfiguracji funduszu)
fundusze: możliwość usunięcia ostatniej operacji
oszczędności: możliwość dodania lokaty do funduszu
budżet: możliwość usunięcia dowolnej pozycji, nie tylko z bieżącego miesiąca
budżet: podsumowanie ładowane w tle
profil: możliwość zmiany hasła
naprawienie problemu z przecinkiem i kropką (doszła sprawa Optymalizatora lokat)
tytuł strony adekwatny do strony, na której się znajdujemy
dopracowanie prezentacji funduszy
niezalogowany: wybór języka jako select
budżet: zmiana pierwszej kolumny Lp. na ikonę reprezentującą przychód/wydatek
budżet: po zmianie miesiąca/roku przekierowanie na osobny URL
bilancio.pl przekierowuje na bilancio.me z automatycznym ustawienie języka na Polski
prezentacja aktualnego numeru wersji oraz wersjonowanie plików statycznych
blog
założenie kont na blipie i Facebooku
wprowadzenie osobnego adresu (static.am5.pl) na zawartość statyczną (to przyspieszy ładowanie podstron)
Bardzo mnie cieszy dodanie automatycznego liczenia odsetek. Wystarczy skonfigurować dany fundusz (podać oprocentowanie) a w nocy automatycznie naliczą się odsetki jak na koncie. Drugą przydatną funkcją moim zdaniem jest możliwość dodania lokaty do funduszu – docelowo po zakończeniu lokaty kwota będzie „sama” wracać.
Niestety nie zdążyliśmy wprowadzić kategorii użytkownika. Pojawią się w jakiejś małej wersji przed 1.0. Jak zwykle jesteśmy otwarci na wszelkie uwagi i pomysły.
Aktualizacja 17:12
Właśnie wprowadziliśmy modyfikacje od grafika, oraz pojawił się formularz kontaktowy oraz porządku w Fundusze.
Jednym z bardziej znanych podatków w ostatnim czasie jest podatek od zysków kapitałowych, zwanych popularnie podatkiem Belki. Zgodnie z ustawą wynosi 19%.
Podatek Belki trzeba uwzględniać m.in. w liczeniu odsetek od lokat i kont oszczędnościowych. Omijamy podatek Belki, gdy nasz zysk jest mniejszy niż 2,50 zł. Dlaczego? Podatek Belki jest dość przewrotny – polega na zaokrągleniach do pełnych kwot (0 zł, 1 zł, 2 zł itd.). W przypadku gdy nasze odsetki wynoszą 2,49 zł zaokrąglane są w dół do 2,00 zł i dopiero od tej kwoty naliczany jest podatek.
Czy w tym przypadku nasz podatek to 2,00 zł x 19% = 0,38 zł ? Nie ponieważ ten wynik też należy zaokrąglić i wychodzi, że dla kwoty 2,49 zł podatek Belki równy jest 0 zł.
Podsumowanie
Zaokgrąglenie zysku (naliczonych odsetek)
zysk 2,49 zł zaokrąglony do 2,00 zł
zysk 2,50 zł zaokrąglony do 3,00 zł
zysk 16,54 zł zaokrąglony do 20,00 zł 17,00 zł
Obliczenie podatku 19%
2,00 zł x 19% = 0,38 zł
3,00 zł x 19% = 0,57 zł
20,00 zł x 19% = 3,80 zł
17,00 zł x 19% = 3,23 zł
Zaokrąglenie podatku
podatek 0,38 zł zaokrąglony do 0,00 zł
podatek 0,57 zł zaokrąglony do 1,00 zł
podatek 3,80 zł zaokrąglony do 4,00 zł
podatek 3,23 zł zaokrąglony do 3,00 zł
Czyli, gdy na koncie zarobiliśmy 16,54 zł musimy od tego zapłacić 3,00 zł. Bank opłata pobiera automatycznie.
Optymalizacja
Po pojawieniu się podatku Belki stały się bardzo popularne lokaty oraz konta oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną (sprawdź nasz optymalizator lokat). Wszystko dlatego, że w tym wypadku odsetki naliczają się codziennie przez co są małe. W ten sposób da się łatwo uzyskać kwoty mniejsze od progu 2,49 zł, kiedy musimy odprowadzić podatek.
W przypadku kont/lokat z kapitalizacją miesięczną lub na koniec okresu odsetek naliczane są za jednym razem.
To wszystko jest wstęp do automatycznego liczenia odsetek w Bilancio.me. Wersja 0.8 jest już gotowa, ale czekamy na brakujące elementy graficzne. Dostaniemy, czy nie jutro (środa) pojawi się online.
Po ogłoszeniu decyzji RPP „banki” z grupy Noble Banku: GetinOnline oraz OpenOnline rozesłały informacje do klientów, że aktualne oprocentowanie ważne jest tylko do 6 lutego (wczoraj). Zdania ludzi były podzielone. Zwykli zjadacze chleba liczyli na wzrost oprocentowania. A inni?
Sytuacja na rynku bankowym zrobiła się dziwna. Ludzie nie są tak chętni do brania kredytów (np. obawa przed utratą pracy, stabilnością), a inni podczas ostatnich problemów dorobili się własnych oszczędności. To spowodowało dużą nadpłynność banków. Dobrym przykładem od ponad roku jest mBank (kiedyś umiarkowane procenty na lokatach i kontach oszczędnościowych, a od wakacji zeszłego roku lepiej ich omijać).
Dzisiaj na stronach GetinOnline i OpenOnline pojawiły się nowe oprocentowania depozytów. Zostały bardzo obniżone:
Lokata 3 m-c 4,85% -> 4,43%
Lokata 6 m-c 5,00% -> 4,61%
Lokata 12 m-c 5,25% -> 4,94%
Lokata 24 m-c 5,38%
Widać, że kolejne banki mają za dużo gotówki u siebie. Możliwe, że jest to stan przejściowy do czerwca i wtedy wszystko wróci do normy.
Grecki EFG Eurobank sprzedał pakiet większościowy polskiego „oddziału”. O planowanej sprzedaży mówiono od dawna i chyba mało kto wierzył już w te zapewnienia.
Ale Polbank mimo dobrej oferty depozytowej oraz kredytowej nie radził sobie dobrze. Przez cały czas działalności przynosił straty, ale za to uzbierał 800 tys. klientów i sporą sieć oddziałów.
Dzięki transakcji Raiffeisen Bank stał się 6. największym bankiem w Polsce zyskując 800 tys. nowych klientów. Po co się kupuje? Dla zysku, dlatego przewidują że dobre depozyty się skończą w Polbanku.
Bardzo nas cieszy, że tak chętnie mówicie nam czego potrzebujecie. Dzisiaj w nocy nanieśliśmy 3 drobne poprawki w wersji 0.7.5, która ukazała się wczoraj:
możliwość usunięcia dowolnej transakcji z budżetu domowego
poprawienie sortowania tabel w budżecie domowym i funduszach (był problem np. w Safari)
prezentacja w FAQ dostępnych kategorii (typów) wydatków
Od dzisiaj macie możliwość usunięcia dowolnej pozycji z budżetu domowego. Docelowo, gdy wprowadzimy coś w rodzaju portfela usuwanie zostanie ograniczone na pewno do bieżącego roku (może -2 miesiące). Okazało się, że mechanizm sortowania danych w tabeli, który zastosowaliśmy płatał figle szczególnie pod przeglądarką Safari – problem zażegnany.
Dodatkowo kilka osób pytało się o możliwość definiowania własnych kategorii. Opcja taka będzie w wersji 0.8 (następny tydzień), dodatkowo aby ułatwić Wam wprowadzanie pierwszych transakcji przygotowaliśmy zestawienie wszystkich dostępnych typów wydatków.
Wersja 0.7 jest pierwszą, która tak często jest aktualizowana w ramach małych paczek. Dzisiaj oddajemy Wam do użytku wersję 0.7.5. Bilancio doczekało się gruntowanych zmian wewnątrz kodu, mamy nadzieję że wrażenia będą tylko pozytywne.
Zmiany w porównaniu z 0.7.1:
rozwiązany problem z kropką i przecinkiem w wersji polskiej (obecnie jako separatora możemy używać oby dwu możliwości)
rozwiązany problem z wprowadzaniem kwot mniejszych niż 1,00 zł w wersji polskiej (traktował jako 0 zł)
nawigacja – podłączyliśmy mechanizm do generowania nawigacji, jeden z widocznych plusów: zaznaczenie, gdzie aktualnie się znajdujemy
tytuły podstron – obecnie automatycznie generowane na podstawie zawartości (będzie Wam łatwiej na zakładce przeglądarki odczytać gdzie właśnie się znajdujecie)
budżet domowy – zamiast Lp wprowadziliśmy ikonkę przychód/wydatek oraz styl dla usuwania transakcji
budżet domowy – zestawienie sumaryczne dociągane via AJAX, dzięki temu po usunięciu transakcji od razu aktualizujemy podsumowania
zmiany w sposobie uwierzytelnienia
W drugiej linii produkcyjnej podpięliśmy grafikę pod blogi, może nie do końca super jest obecnie – ale już to jakoś wygląda.
Dla mnie luty jest już drugim miesiącem z bilancio. Samą obsługę budżetu domowego uważam za dopracowaną, i ew. uwagi ukazały się w poprzednich wersjach.
Niestety dopiero po pełnym miesiącu (łącznie z 1. lutym) mogę wykazać sprawy do poprawienia w funduszach.
Pieniądze z funduszy awaryjnego i bezpieczeństwa powinny być trzymane na kontach oszczędnościowych, aby mieć do nich szybki dostęp. Ewentualnie gdy nasz fundusz bezpieczeństwa obejmuje zabezpieczenie na pół roku lub dłużej część można umieścić w lokatach… Ale meritum mamy na kontach oszczędnościowych, najlepiej dobrze oprocentowanych. Aby w bilancio wszystko grało obecnie należy po miesiącu wprowadzić odsetki, które nam narosły.
No właśnie, ale skąd mamy wiedzieć ile jest to odsetek? Na przykład dla OpenOnline wystarczy zobaczyć ile dziennie zostało naliczanych. Ale w Alior Banku nie jest już takie proste, ponieważ w historii rachunku mamy zabieranie połowy kwoty na nocną lokatę, a później zwracanie tej kwoty – trudno wyliczyć odsetki.
Dlatego po 1. marca w bilancio naliczanie odsetek będzie automatyczne. W drugiej połowie lutego w konfiguracji Społeczności (community) pojawią się pola do określenia oprocentowania konta oraz kapitalizacji.
Sprawa funduszu oszczędnościowego jest prosta, bo plan mamy od dawna – czekamy na zamknięcie tematu grafiki…
Bilancio stworzyliśmy dla każdego, ale wstępnie wg własnych potrzeb. Oczywiście Wasze potrzeby mogą być inne, możecie korzystać z innych sekcji serwisu do zarządzania własnym budżetem domowym.
Dlatego każdego z Was prosimy o uwagi i opinie. Poprzez e-mail, GG, w komentarzach. Nie ważne jak, najważniejsze aby powiedzieć co jest potrzebne Twoim zdaniem. Może inni też tego potrzebują?
Pierwszą wersją, która jest po części odpowiedzią na uwagi jest dzisiaj opublikowana mała wersja 0.7.1.
Zmiany w stosunku do 0.7:
w przypadku, gdy osoba jest niezalogowana zamiast „Moje konto” możliwość wyboru języka jako „select„
zmiana mechanizmu sortowania tabeli oraz domyślne sortowanie malejące dla szczegółów budżetu (od najnowszego wpisu)
szczegóły budżetu: po zmianie zakresu dat zmieniamy URL podstrony (dzięki temu nie ma problemu podczas odświeżania)
tabele sortujące: po najechaniu myszką na nagłówek tabeli kursor zamienia się w rączkę
